Pendahuluan
Skor kredit adalah sistem evaluasi yang digunakan oleh lembaga keuangan untuk mengevaluasi risiko kredit seseorang atau organisasi.
Ini dapat digunakan untuk menentukan persetujuan kredit atau pinjaman, suku bunga, dan kondisi lainnya dalam produk keuangan.
Sejak diperkenalkan pertama kali pada tahun 1989 oleh Fair Isaac Corporation (FICO), skor kredit telah menjadi faktor penting dalam pengambilan keputusan kredit dan telah berkembang pesat selama dua dekade terakhir.
Sejarah Skor Kredit
Sebelum adanya sistem skor kredit, keputusan kredit berdasarkan pada penilaian subjektif oleh pemberi kredit, yang sering kali dipengaruhi oleh pandangan pribadi atau prasangka.
Hal ini dapat menyebabkan ketidakadilan dalam pengambilan keputusan kredit dan menyulitkan bagi orang-orang dengan riwayat kredit yang baik untuk memperoleh persetujuan kredit.
Pada tahun 1956, Bill Fair dan Earl Isaac mendirikan Fair Isaac Corporation (FICO) dan menciptakan sistem skor kredit pertama.
Awalnya digunakan untuk membantu bank dalam pengambilan keputusan kredit. Namun, pada tahun 1989, FICO memperkenalkan skor kredit FICO, yang menjadi standar industri untuk penilaian kredit dan digunakan oleh sebagian besar lembaga keuangan di Amerika Serikat.
FICO Skor Kredit
Skor kredit FICO didasarkan pada lima faktor utama yang mempengaruhi kemampuan seseorang atau organisasi untuk membayar kembali pinjaman. Kelima faktor tersebut adalah:
- Sejarah Pembayaran: Sejarah pembayaran mencerminkan bagaimana seseorang atau organisasi membayar tagihan kredit atau pinjaman sebelumnya. Jika seseorang atau organisasi selalu membayar tepat waktu, skor kredit mereka akan lebih tinggi.
- Jumlah Utang: Jumlah utang mencerminkan seberapa banyak seseorang atau organisasi memiliki hutang. Jika seseorang atau organisasi memiliki banyak hutang, skor kredit mereka akan lebih rendah.
- Lama Sejarah Kredit: Lama sejarah kredit mencerminkan berapa lama seseorang atau organisasi telah memiliki riwayat kredit. Semakin lama seseorang atau organisasi memiliki riwayat kredit yang baik, semakin tinggi skor kredit mereka.
- Jenis Kredit: Jenis kredit mencerminkan berbagai jenis kredit yang dimiliki seseorang atau organisasi. Mempunyai berbagai jenis kredit seperti kartu kredit, pinjaman mobil, dan hipotek dapat membantu meningkatkan skor kredit seseorang atau organisasi.
- Permintaan Kredit Terbaru: Permintaan kredit terbaru mencerminkan berapa kali seseorang atau organisasi telah mengajukan permintaan kredit dalam jangka waktu singkat. Jika seseorang atau organisasi mengajukan permintaan kredit baru terlalu sering dalam jangka waktu singkat, skor kredit mereka dapat menurun karena hal ini menunjukkan potensi risiko kredit yang lebih tinggi.
Cara Kerja Skor Kredit
Skor kredit FICO diperoleh melalui proses analisis yang rumit dan berdasarkan algoritma matematis.
Algoritma ini memproses informasi tentang lima faktor utama yang mempengaruhi skor seseorang atau organisasi.
Setiap faktor memiliki bobot yang berbeda, dengan sejarah pembayaran memiliki bobot tertinggi (35%) dan permintaan kredit terbaru memiliki bobot terendah (10%).
Skor kredit FICO berkisar antara 300 hingga 850, dengan skor yang lebih tinggi menunjukkan riwayat kredit yang lebih baik dan lebih rendah menunjukkan riwayat kredit yang buruk.
Selain skor kredit FICO, ada juga beberapa jenis lainnya yang dapat digunakan oleh lembaga keuangan, seperti VantageScore, Equifax, dan TransUnion.
Meskipun jenis skor kredit ini memiliki perbedaan dalam faktor yang dianalisis, namun semuanya bertujuan untuk memberikan informasi tentang risiko kredit seseorang atau organisasi.
Manfaat Skor Kredit
Skor kredit memiliki banyak manfaat bagi individu dan organisasi, termasuk:
- Kemudahan dalam pengambilan keputusan kredit: Skor kredit memungkinkan lembaga keuangan untuk membuat keputusan kredit secara objektif dan mengurangi potensi keputusan yang dipengaruhi oleh prasangka atau pandangan pribadi.
- Memperbaiki kemungkinan persetujuan kredit: Memiliki skor kredit yang baik dapat meningkatkan kemungkinan seseorang atau organisasi untuk memperoleh persetujuan kredit atau pinjaman, serta dapat membantu untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dan kondisi pembayaran yang lebih baik.
- Meningkatkan kepercayaan diri dalam pengelolaan keuangan: Skor kredit yang baik dapat memberikan kepercayaan diri bagi seseorang atau organisasi dalam pengelolaan keuangan mereka, serta dapat membantu untuk mengurangi stres keuangan dan meningkatkan kualitas hidup secara keseluruhan.
- Menyediakan informasi tentang kesehatan keuangan: Skor kredit dapat memberikan informasi tentang kesehatan keuangan seseorang atau organisasi, dan dapat membantu dalam mengidentifikasi masalah keuangan dan menemukan solusi yang tepat.
Kritik Terhadap Skor Kredit
Meskipun memiliki banyak manfaat, namun ada beberapa kritik yang dilontarkan terhadap penggunaannya, di antaranya:
- Hanya dapat memberikan informasi umum tentang risiko kredit seseorang atau organisasi, dan tidak dapat memperhitungkan situasi khusus seperti bencana alam, kecelakaan, atau masalah kesehatan yang dapat mempengaruhi kemampuan untuk membayar kembali hutang.
- Dapat dipengaruhi oleh faktor yang tidak terkait dengan kredit seperti usia, jenis kelamin, dan alamat, yang tidak selalu relevan dengan kemampuan seseorang atau organisasi untuk membayar hutang.
- Tidak dapat membedakan antara situasi keuangan yang sementara, seperti kehilangan pekerjaan atau sakit, dengan situasi keuangan yang permanen. Sehingga seseorang atau organisasi yang mengalami situasi keuangan sementara dapat diberi skor kredit yang buruk meskipun mereka memiliki riwayat pembayaran yang baik sebelumnya.
- Dapat digunakan sebagai alat untuk diskriminasi, karena faktor seperti alamat atau jenis kelamin dapat mempengaruhi skor kredit seseorang atau organisasi. Hal ini dapat memengaruhi kemampuan seseorang atau organisasi untuk memperoleh kredit atau pinjaman, atau dapat menyebabkan mereka dikenakan suku bunga yang lebih tinggi.
Karena kritik yang dilontarkan terhadap skor kredit, beberapa organisasi dan lembaga keuangan telah mencoba untuk mengembangkan alternatif yang lebih adil dan transparan.
Salah satu alternatif tersebut adalah penggunaan data non-tradisional, seperti riwayat pengeluaran dan pembayaran tagihan bulanan, untuk menentukan risiko kredit seseorang atau organisasi.
Beberapa perusahaan juga telah mencoba untuk mengembangkan teknologi blockchain untuk mengumpulkan dan memproses informasi kredit secara aman dan transparan.
Kesimpulan
Skor kredit merupakan alat yang penting bagi lembaga keuangan untuk mengevaluasi risiko kredit seseorang atau organisasi, serta memungkinkan lembaga keuangan untuk membuat keputusan kredit secara objektif dan dapat membantu individu atau organisasi untuk memperoleh persetujuan kredit atau pinjaman dengan kondisi yang lebih baik.
Namun, hal ini juga memiliki kritik, karena tidak dapat memperhitungkan situasi khusus dan dapat memicu diskriminasi.
Oleh karena itu, perlu adanya pengembangan alternatif yang lebih adil dan transparan dalam menentukan risiko kredit seseorang atau organisasi.
Ingin Ajukan Pinjaman Namun Terkendala Riwayat Kredit? Ini Solusinya!
Bagi Anda yang saat ini memiliki riwayat kredit bermasalah, tentu akan sulit ajukan kredit dan pinjaman apapun.
Hal tersebut tentu akan menyulitkan keuangan kita sebab hampir semua lembaga keuangan seperti bank dan pegadaian telah menerapkan kebijakan ketat terkait dengan pencairan dana ke nasabah.
Lalu apakah ada solusi terbaik apabila SLIK atau BI checking kita bermasalah?
Tentu saja ada.
Satu-satunya fasilitas pinjaman dana tunai yang bisa Anda ambil untuk memperoleh dana segar, yaitu hanya dengan layanan Gadai BPKB Mobil saja.
Layanan pinjaman jaminan BPKB mobil dari perusahaan leasing merupakan satu-satunya fasilitas dana tunai yang tidak terlalu mementingkan SLIK atau BI Checking calon nasabahnya.
Tentu hal ini merupakan kabar baik bagi kita semua. Sebab dengan bunga yang kompetitif, layanan agunan BPKB bisa memberikan pencairan tinggi dengan tenor yang relatif panjang hingga 4 tahun.
Dan salah satu tempat terbaik untuk mengajukan pinjaman uang termudah adalah situs SolusiBiaya.com
Chat Only